金价高位贷款风险_金价高低受哪些因素影响

1.黄金客户的风险防范的对策

2.可以先去银行买金条，再把金条抵押给银行贷款吗？

一、如何控制贷前风险及信贷风险控制要点

银行贷款风险的防范措施：

加强准入管理。深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，探索建立独立审查制度、审查合议以及审查监理制度；

加强预警监控。早发现、早预警、早处置。实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，实现“零距离”预警，建立和完善科学的真实性、时效性、准确性；

加快信贷调整。由事实风险退出向潜在风险退出转变。由被动性退出向主动性退出转变。由战术性退出向战略性退出转变；

加强贷后管理。要建立差别化的风险监控制度，在密切好对边缘贷款的动态完善的风险监控方案，及时化解潜在风险；

要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。

二、金融机构如何防范政策风险？

防范金融风险需要做到：1、了解各种政策；2、完善制度；3、减少呆账；4、提高风险意识；5、控制信贷；6、做好预警；7、加强监管。

1、了解政策。金融机构要有效防范金融风险，就必须要随时了解各种政策，掌握各种经济动态，善于捕捉市场信息，善于发现经济不稳定因素，并立即根据市场情况做出一定的对策调整。

2、完善制度。金融机构要有效防范金融风险，还必须要做好风险防范的制度完善工作，采取哪些措施，哪些方法去防范风险，这些都需要制度的支撑。

3、减少呆账。金融机构要有效防范金融风险，就必须要做好金融机构的资金管控，特别是对于哪些不良借贷行为，要将这种呆账、死账几率降到最低。

4、提高意识。金融机构要防范金融风险，就必须提高风险意识。然而目前的现实问题是很多金融机构的风险防范意识比较低，意识淡薄，一味地追求高利息，而忽略了资金本身的风险。

5、控制信贷。金融机构要防范金融风险，就必须要控制信贷放款率，对贷款进行实质性的审查，不走形式，不一味地追求高利息，而忽视高风险，争取贷出一笔，收回一笔。

6、做好预警。金融机构要防范金融风险意识，还必须要做好风险预警工作，制定一系列的风险红线问题，然后定期对照红线问题进行一一自查，争取早日发现问题，然后早日处理风险，不将问题扩大化。

7、加强监管。金融机构要做好金融风险防范，还必须要加强监管，一是监管企业内部的各岗位人员，要求大家严守工作职责，不做违法乱纪之事，不监守自盗，二是监管各种制度，看看制度是否符合事实，是否能很好地服务于事实，有不好的制度或者是滞后的制度要及时做好更新。

三、如何控制贷前风险及信贷风险控制要点

第一，简单了解生意情况，比如销售规模、资产规模(主要是应收、库存规模)、负债规模，对客户的生意有个整体把握以及与贷款需求相匹配，举个例子，如果一个年销售只有200万的客户，申请100万贷款，两者明显不匹配，这种情况需要在上门前，进一步沟通;

第二，对客户的信用报告进行详细分析，查看是否有重大瑕疵，并挖掘风险点，比如有严重逾期，需要考虑是否上门考察;

第三，查询所有第三方信息系统，常见被执行人系统、工商系统以及其他第三方民间征信系统，查看是否有重大瑕疵，比如被列入被执行人名单，需要进一步核实，再安排上门考察。

申请准入和预判环节有两个作用:一是，相互了解，明确合作基础，提高效率，免得相互浪费时间，比如很多客户在上门考察后，还因机构利率高而放弃，这显然浪费了双方的时间;二是，提前提取客户可能的风险点，为上门考察做好准备，以免上门以后不知所措，或是遗漏关键因素，比如客户近期有大额贷款到期，而在上门考察中忽略与客户沟通该笔贷款的还款来源及后期续贷问题，这显然不利于贷款审批。

四、如何控制贷前风险及信贷风险控制要点

第一，简单了解生意情况，比如销售规模、资产规模(主要是应收、库存规模)、负债规模，对客户的生意有个整体把握以及与贷款需求相匹配，举个例子，如果一个年销售只有200万的客户，申请100万贷款，两者明显不匹配，这种情况需要在上门前，进一步沟通;

第二，对客户的信用报告进行详细分析，查看是否有重大瑕疵，并挖掘风险点，比如有严重逾期，需要考虑是否上门考察;

第三，查询所有第三方信息系统，常见被执行人系统、工商系统以及其他第三方民间征信系统，查看是否有重大瑕疵，比如被列入被执行人名单，需要进一步核实，再安排上门考察。

申请准入和预判环节有两个作用:一是，相互了解，明确合作基础，提高效率，免得相互浪费时间，比如很多客户在上门考察后，还因机构利率高而放弃，这显然浪费了双方的时间;二是，提前提取客户可能的风险点，为上门考察做好准备，以免上门以后不知所措，或是遗漏关键因素，比如客户近期有大额贷款到期，而在上门考察中忽略与客户沟通该笔贷款的还款来源及后期续贷问题，这显然不利于贷款审批。

黄金客户的风险防范的对策

贷款金额过高可能导致征信上有不良记录的风险，会让你在还贷的路上压力过。

很有可能会因为高额还款导致逾期，银行会催收不断，身边朋友也会遭到骚扰，更会影响子女未来，更有高额违约和循环利息还有可能面临银行起诉。

贷款应该 尽量在自己承受的还款范围内，以避免未知变数。

可以先去银行买金条，再把金条抵押给银行贷款吗？

信贷的投入与风险是一种辩证统一的关系，有投入就有风险，这一点，“黄金客户”也不例外。因此，防范经营风险不仅是贯穿商业银行发展的长期任务，更是“黄金客户”发展中的重要课题。只有坚持未雨绸缪，防患于未然，降低和减少“黄金客户”的经营风险，才能实现“黄金客户”的真正价值，发挥“双优”战略的经营效益。

1.把握“四个原则”，选准“黄金客户”

“黄金客户”是银行对优良贷款企业的统称和赞誉，它不是一个简单的名词概念，而是从属于信贷管理的系统工程；不是一项单一的静态指标，而是企业综合素质的动态反映。对“黄金客户”的正确选择，

首先要坚持“效益优先”原则。把效益作为首选条件，以是否有良好的经营效益，能否保证按期还奉付息作为“黄金客户”选择的重要标准，经营效益高、发展前案好、偿还能力强的企业作为优先发展对象，依照效益的高低和企业的成长性进行好中选优，优中选精，力求发展高质量、高效益的“黄金客户”。

其次要坚持“科技优先”原则。在“黄金客户”的结构上，要着眼于知识经济发展的新形势、新要求、从长计议、立足长远，以市场为导向，重点发展产业结构优、市场前景广、科技舍量高的“黄金客户”，特别是要加大对高科技产业“黄金客户”的培植。对行业独特、发展替力大、高成长性的高科技企业等朝阳产业。要打破传统观念和“唯成竹论”的思想，大胆发展，并适当放宽条件，在政策上给予优惠和扶持，从而提高“黄金客户”的层次和质量，推动“黄金客户”向纵深发展。

第三要坚持“管理优先”原则。发展“黄金客户”不是权宜之计，而是商业银行发展的长远大计。因此，在“黄金客户”的发展过程中，既要严格基本条件。同时，更要注重企业的管理水平以覆法人代表的素质。在同等条件下，应优先发展县有较高的经营管理水平的企业。对经营管理水平低、法人代表素质差的企业，不论其它条件如何，宁可放弃，也不能作为“黄金客户”发展。

第四要坚持“优胜劣汰”原则。对获得“黄金客户”的企业，不仅要加强管理，还应实行定期考核。对不合格者淘汰出局。

2.严把“三个关口”，选准信贷投向。

信贷风险防范的重点是在投入的决策阶段。因此，“黄金客户”作为信贷投入的战略重点，作为银行效益生成的源泉。在投入上既要敢于大胆投入，不坐失良机，又要严格按照贷款程序办事，尤其在决策上更要审慎稳妥，着重把好“三关” 。

一要严格把好调查关。对盘业的贷款调查不能简单地听汇报、看材料，而是要深入实际、深入盘业进行调查了解，认真摸清奁业的经营实力、资信状况、资产负债情况、经营管理水平、法人代表素质。对大的项目不仅信贷员、专业科要搞好调查，基层行行长也要誊与调壹，准确摸清情况，把握决策依据。

二是严格把好评估关。要在充分掌握第一手资料的基础上，站在银行的角度和效益的高度，立足长远发展，着眼风险防范，以科学客观的态度，对贷款项目的产业特点、市场前景、财务效益、偿还能力进行综合分析。并要根据贷款的对象蛄合贷款的舟连、额度和贷救方式，对贷款的风险度进行测算，通过对贷款可行性的科学评估论证，此决定贷与不贷，贷多贷少。

三要严格把好审定关。审定不是简单的表决通过，而是贷款科学决策的必要程序，是有效防范信贷风险的重要手段。因此，要严格按附审、贷分离的原则，健全和完善具有较强的业务能力、一定的综合分析水平的贷款审查委员会，通过集中审查、民主决策，从而确保贷款杖向、投量的准确可靠，避免因决策失误而造成银行贷款损失。

3.健全“三个机制”，防范信贷风险。

一是要健全信贷风险内控机制。要按照《贷款通则》和农总行《贷款管理制度》规定，进一步健全完善贷款管理责任制，根据不同的授信额度，确定不同的责任人，按规范的操作程序认真抓好调查，评估、审查、审批、管理岗拄职责的落实。对在正常范围由因工作失误而造成的损失，要按照贷款责任制进行处罚，使每笔贷款均做到各司其职，各负其责，责任分明，追查有据。

二是健全信贷风险的监控机制 要切实加强对“黄金客户”的监督管理，在日常工作中，除信贷员外，分理处主任要案白掌握，对大的客户要由馆贷科长和行长直接掌握，做到心中有数。要密切关注和加强对授信主体经营情况的监控，不仅要定期对其资产负债表、现金流量表进行分析，还要经常深入企业参与和了解企业重大经营活动，对大的“黄金客户”可派驻专职信贷员或安装电脑终端. 既提供良好的服务，卫属时实施监控。同时，要按照贷款风险度管理办法，基层行每半年、专业科每季度对 黄金客户”召开一挺分析会，及时、准确、有效预警预报风险，采取措施化解风险。

第三要健全信贷风险补偿机制。

一方面要切实抓好贷款有垃抵押。发展 黄金客户”要尽量采取抵押贷款，而尽量减少担保贷款 对看堆了确有市埽前量和发展替力，但暂无抵押物或不能足值抵押的 “黄金客户”，担保单位也越颁要有较强的经济实力，并且随着企业的发展壮走运步调整为抵押贷款。对多头开户的“黄金客户”，要加强银行之间的协调，搞好抵押物分割，保证债权落实。

另一方面，要进行信贷补偿机制创新。当前，外地一些银行已在探索和试行银行贷款保险业务，利用信贷手段督促盘业进行财产保险，银行向已在保险公司足额投保财产保险的企业发放贷款时，以银行贷款作标的，向保险心司投保贷款保险，使贷款损失得到保险补偿，较好的解决了当前抵押物难抵押的问题，这对于“黄金客户”的贷款风险补偿来说， 不失为一个可资借鉴的好办法。

银行是盈利的金融机构，业务一定要盈利，对身体的伤害一定要最小。因此，银行的风险控制必须非常严格。在贷款这样的项目中，有很多风险因素，比如借款人是否有偿还能力，借款人的信用是否良好，是否会成为老赖，等。因此，贷款的各种审计将变得复杂，程序也会更多。那么，如果买黄金，用黄金抵押是否可行？

1.黄金可以抵押

银行贷款大致分为信用贷款和抵押贷款。相比之下，房贷是有抵押物的，可以保证银行基础资产的安全，所以审核就没那么多限制了。黄金是国际公认的贵金属货币，是可以流通的有形资产。因此，如果用黄金作为抵押品，也可以为银行提供一种资产担保。因此，银行可以接受黄金作为贷款的抵押品。

2.不可能提供同等的贷款

黄金虽然可以作为抵押物，但借款人不可能获得同等价值的贷款。其实，不管是什么样的抵押物，房产还是汽车，每个银行都有其规定的抵押比例，也就是说，银行不可能按抵押物原价发放贷款，而是在原值的基础上，打个折再发放。这主要是银行在风险控制上必须做的。

只有这样，才能最大限度地保护银行自身的利益。目前，即使是银行最高的按揭比率也只有85%左右。也就是说，即使贷款比例最高，如款以黄金抵押，价格也会降低15%。

3.你可以借钱，但不是必须的

如前所述，贷款会受损，贷款后只剩下1.1%的原值85%。如果一开始就不购买黄金，那么手里的原始资本就是1.1%。所以，既然资金充足，就没必要画蛇添足，中间加个不必要的环节，亏了15%再贷款。

4.利用黄金价格的涨跌，可能有利可图，但风险很大

事实上，虽然我们说这种贷款不划算，但还是有人愿意尝试，主要是想利用黄金价格的波动获取利润。

当黄金价格处于低位时，黄金(或与黄金相关的交易合约等。)是用相对较少的资金购买，然后抵押给银行获得贷款。之后如果黄金价格开始上涨，并且有比较大的涨价空间，达到10%以上，那么贷方扣除变现黄金的手续费用和贷给银行的利息费用，就可以收获非常好的利润。

但这种做法的风险是相当大的，如果金价大幅下跌(其实这种现象也存在过)，损失会很大。一般来说，黄金也是一种资产，可以抵押给银行，然后获得贷款。然而，由于按揭贷款有一个按揭比率，获得的贷款必然会贴现。如果你有足够的钱买黄金，那就绝对没有必要买黄金然后抵押出去才能拿到打折的钱。